Il reddito supera la spesa mensile, ma il conto è ancora poco prima del giorno di paga. Questa non è una contraddizione. Un totale mensile indica se il periodo è in pareggio nel complesso. Non risponde se il contante è disponibile in ciascuna data di pagamento.
La soluzione è aggiungere un calendario al budget, non abbandonare il budget.
Trova il punto più basso tra le ricevute
Supponiamo che un account inizi con 900. Prima che lo stipendio arrivi il giorno 20, sono dovuti l'affitto di 700, le utenze di 160 e un altro pagamento essenziale di 120.
Tali pagamenti ammontano a 980, creando un deficit di 80. Successivamente arriva lo stipendio di 2.000 e vengono spesi altri 900. Il mese termina a 1.020 se il divario precedente viene in qualche modo colmato.
Il saldo di chiusura positivo non elimina la carenza precedente. La famiglia ha bisogno di una soluzione temporale prima del venti, non di rassicurazioni sull’ultimo giorno del mese.
Utilizza date effettive piuttosto che schemi ricordati
Controlla le date di addebito programmate, le date dello stipendio, i fine settimana e i termini di pagamento del fornitore. Non dare per scontato che tutte le fatture si sposteranno perché sarebbe conveniente.
Per gli incassi irregolari, utilizzare la data di regolamento prevista e mostrare l'incertezza. Un rimborso dovuto questo mese non è una fonte affidabile per una fattura in scadenza domani.
Gli strumenti di budget del flusso di cassa del CFPB sono progettati in base alla tempistica delle entrate e delle uscite. Un semplice elenco datato può rivelare una lacuna nascosta da un budget basato su categorie. Consumer Financial Protection Bureau
Cerca prima le decisioni reversibili
Rivedi gli acquisti facoltativi che possono essere spostati senza creare altri problemi. Valutare se la liquidità esistente non assegnata può coprire il divario temporale. Se del caso, chiedere al fornitore informazioni su date o modalità di pagamento alternative legittime prima della scadenza.
Non risolvere un divario a breve termine prendendo i soldi già impegnati per un altro obbligo imminente senza aggiornare quel piano. Altrimenti, la stessa carenza si sposta semplicemente in una settimana diversa.
Prendere in prestito o utilizzare strumenti di scoperto introduce costi e condizioni che richiedono una considerazione separata. Una previsione dovrebbe rivelare tali conseguenze, non trattare il denaro preso in prestito come un reddito.
Costruisci deliberatamente un buffer temporale
Una volta compreso il problema immediato, decidere se un modesto buffer nel conto per il pagamento delle bollette ridurrebbe lo stress ripetuto. Basa le sue dimensioni sui punti minimi effettivi del tuo calendario piuttosto che su un numero tondo arbitrario.
Spostare denaro in quel buffer è un trasferimento o un’allocazione, non un’altra spesa. I soldi appartengono ancora a te. Il suo scopo è colmare la normale discrepanza tra le date di ricezione e le date di fatturazione.
Rivedi il calendario dopo cambiamenti di lavoro, alloggio o contratti importanti. Una famiglia potrebbe aver risolto il modello temporale dell'anno scorso pur essendo ancora esposta a quello di quest'anno. L’abitudine utile è verificare le prossime settimane prima di prendere un nuovo impegno.