Un conto di risparmio può supportare diversi obiettivi, ma non può finanziarli completamente con lo stesso denaro. Ciò sembra ovvio finché una dashboard non mostra il deposito della casa, le ferie e il fondo di emergenza che progrediscono rispetto al saldo completo del conto.
Il problema è un errore di allocazione. Il denaro esiste una volta. Gli obiettivi sono rivendicazioni contrastanti su di esso.
Fai sommare le allocazioni
Immagina di conservare 8.000 di risparmi. Assegna 4.500 a un deposito, 1.500 al viaggio e 2.000 a un cuscino di emergenza. Le allocazioni ammontano a 8.000, senza lasciare nulla non assegnato.
Se l'obiettivo del deposito è 10.000, il 45% sarà finanziato dai 4.500 assegnati, non l'80% dall'intero conto. L'utilizzo dell'intero saldo nasconderebbe gli altri impegni.
Un'etichetta obiettivo non crea un'altra risorsa. Il saldo del conto e la visione dell'allocazione dovrebbero riconciliarsi.
Decidi quali obiettivi hanno la priorità
Alcuni obiettivi sono legati a un obbligo datato. Altri sono aspirazioni flessibili. Trattarli in modo identico può rendere fragile il piano.
Annotare l'importo target, la valuta, la data prevista e la priorità. Una caparra dovuta in base ad un contratto concordato merita un trattamento diverso da un viaggio non prenotato.
Gli strumenti di definizione degli obiettivi e di risparmio del CFPB possono aiutare a trasformare le intenzioni generali in piani specifici. La disciplina contabile è quella di garantire che tali piani non richiedano più liquidità di quella esistente. Consumer Financial Protection Bureau
Riallocare apertamente quando i piani cambiano
Supponiamo che una riparazione urgente richieda 1.000. Decidi di prenderlo dalla dotazione di viaggio. Dopo il pagamento, il risparmio totale scende a 7.000 e la dotazione di viaggio scende a 500.
Lasciare il viaggio a 1.500 renderebbe la visione dell'obiettivo incoerente con il denaro. Anche prendere i soldi dallo stanziamento di emergenza è una scelta possibile, ma la documentazione dovrebbe mostrare quella scelta piuttosto che nasconderla.
Aggiorna i contributi futuri dopo la modifica. Altrimenti, un obiettivo potrebbe apparire sulla buona strada perché il suo programma di finanziamento presuppone ancora denaro già utilizzato.
Fai attenzione ai vincoli di valuta e di accesso
Un obiettivo pagabile in un'altra valuta necessita di un obiettivo in quella valuta. Il totale nella valuta di riferimento può variare senza modificare l'importo di valuta estera effettivamente detenuto.
Anche l’accesso è importante. Il denaro depositato in un conto vincolato o in un bene che deve essere venduto non equivale al contante disponibile per un pagamento a breve termine. Non visualizzare tutte le risorse come ugualmente pronte a finanziare ogni obiettivo.
Ad ogni revisione, fai tre domande. I contanti esistono? È accessibile quando necessario? È già stato assegnato altrove? Queste domande impediscono a un tracker di obiettivi visivamente incoraggiante di diventare uno strumento di impegno eccessivo.