Una cuenta de ahorros puede respaldar varios objetivos, pero no puede financiar completamente cada uno de ellos con el mismo dinero. Esto suena obvio hasta que un panel muestra el depósito de la casa, el fondo de vacaciones y de emergencia, todos progresando contra el saldo total de la cuenta.
El problema es un error de asignación. El dinero existe una vez. Los objetivos son reclamos contrapuestos al respecto.
Haga que las asignaciones se sumen
Imagínese tener 8.000 en ahorros. Destinas 4.500 a una fianza, 1.500 a viajes y 2.000 a un colchón de emergencia. Las asignaciones totalizan 8.000, sin dejar nada sin asignar.
Si el objetivo de depósito es 10.000, el 45 por ciento está financiado por los 4.500 asignados, no el 80 por ciento financiado por toda la cuenta. Utilizar el saldo total ocultaría los demás compromisos.
Una etiqueta de objetivo no crea otro activo. El saldo de la cuenta y la vista de asignación deben conciliarse.
Decidir qué objetivos tienen prioridad
Algunos objetivos están ligados a una obligación fechada. Otras son aspiraciones flexibles. Tratarlos de manera idéntica puede hacer que el plan sea frágil.
Anote el importe objetivo, la moneda, la fecha prevista y la prioridad. Un depósito adeudado en virtud de un contrato acordado merece un trato diferente al de un viaje que no ha sido reservado.
Las herramientas de ahorro y fijación de objetivos del CFPB pueden ayudar a convertir intenciones amplias en planes específicos. La disciplina contable es garantizar que esos planes no reclamen más efectivo del existente. Consumer Financial Protection Bureau
Reasignar abiertamente cuando cambien los planes
Supongamos que una reparación urgente requiere 1.000. Usted decide tomarlo de la asignación de viaje. Después del pago, el ahorro total cae a 7.000 y la asignación de viaje cae a 500.
Dejar los viajes en 1.500 haría que la vista del objetivo no fuera coherente con el efectivo. Tomar el dinero de la asignación de emergencia también es una opción posible, pero el registro debería mostrar esa opción en lugar de ocultarla.
Actualizar futuras contribuciones después del cambio. De lo contrario, un objetivo puede parecer encaminado porque su cronograma de financiación aún supone dinero que ya se ha utilizado.
Esté atento a las restricciones monetarias y de acceso
Un objetivo pagadero en otra moneda necesita un objetivo en esa moneda. El total de la moneda de declaración puede fluctuar sin cambiar la cantidad de moneda extranjera realmente mantenida.
El acceso también importa. El dinero en una cuenta restringida o un activo que debe venderse no equivale al efectivo disponible para un pago a corto plazo. No muestre todos los activos igualmente listos para financiar cada objetivo.
En cada revisión, haga tres preguntas. ¿Existe el efectivo? ¿Es accesible cuando es necesario? ¿Ya ha sido asignado a otro lugar? Esas preguntas evitan que un rastreador de objetivos visualmente alentador se convierta en una herramienta de compromiso excesivo.