Un compte d’épargne peut soutenir plusieurs objectifs, mais il ne peut pas financer entièrement chacun d’eux avec le même argent. Cela semble évident jusqu'à ce qu'un tableau de bord montre un dépôt de maison, un fonds de vacances et un fonds d'urgence progressant par rapport au solde total du compte.
Le problème est une erreur d'allocation. L'argent existe une fois. Les objectifs sont des revendications concurrentes.
Faire en sorte que les allocations s'additionnent
Imaginez détenir 8 000 d'épargne. Vous allouez 4 500 à une caution, 1 500 au voyage et 2 000 à un coussin d'urgence. Les allocations totalisent 8 000, ne laissant rien non attribué.
Si l'objectif de dépôt est 10 000, il est financé à 45 pour cent par les 4 500 attribués, et non à 80 pour cent financé par l'ensemble du compte. Utiliser la totalité du solde cacherait les autres engagements.
Une étiquette d’objectif ne crée pas un autre atout. Le solde du compte et la vue d'allocation doivent être rapprochés.
Décidez quels objectifs sont prioritaires
Certains objectifs sont liés à une obligation datée. D'autres sont des aspirations flexibles. Les traiter de manière identique peut fragiliser le plan.
Notez le montant cible, la devise, la date prévue et la priorité. Un acompte dû en vertu d'un contrat convenu mérite un traitement différent d'un voyage qui n'a pas été réservé.
Les outils de définition d'objectifs et d'épargne du CFPB peuvent aider à transformer de grandes intentions en plans spécifiques. La discipline comptable consiste à garantir que ces régimes ne réclament pas plus de liquidités que ce qui existe. Consumer Financial Protection Bureau
Réaffectez ouvertement lorsque les plans changent
Supposons qu'une réparation urgente nécessite 1 000. Vous décidez de le prélever sur l'allocation de voyage. Après le paiement, l'économie totale tombe à 7 000 et l'allocation de voyage à 500.
Laisser le voyage à 1 500 rendrait la vision de l'objectif incompatible avec l'argent. Prendre l’argent de l’allocation d’urgence est également un choix possible, mais le dossier devrait montrer ce choix plutôt que de le cacher.
Mettez à jour les futures contributions après le changement. Dans le cas contraire, un objectif peut sembler en bonne voie car son calendrier de financement suppose toujours de l'argent déjà utilisé.
Surveillez les contraintes de change et d’accès
Un objectif payable dans une autre devise nécessite un objectif dans cette devise. Le total en devise de présentation peut fluctuer sans modifier le montant de devises étrangères réellement détenu.
L’accès compte aussi. L’argent sur un compte restreint ou un actif qui doit être vendu n’équivaut pas aux liquidités disponibles pour un paiement à court terme. N’affichez pas tous les actifs comme étant également prêts à financer chaque objectif.
À chaque examen, posez trois questions. L'argent liquide existe-t-il ? Est-il accessible en cas de besoin ? A-t-il déjà été alloué ailleurs ? Ces questions empêchent un outil de suivi des objectifs visuellement encourageant de devenir un outil de surengagement.