Uma conta poupança pode apoiar vários objetivos, mas não pode financiar totalmente cada um deles com o mesmo dinheiro. Isso parece óbvio até que um painel mostre um depósito da casa, um fundo de férias e um fundo de emergência, todos progredindo em relação ao saldo total da conta.
O problema é um erro de alocação. O dinheiro existe uma vez. Os objetivos são reivindicações concorrentes sobre ele.
Faça as alocações somarem
Imagine guardar 8.000 em poupanças. Você aloca 4.500 para um depósito, 1.500 para viagens e 2.000 para uma reserva de emergência. As alocações totalizam 8.000, não deixando nada sem atribuição.
Se a meta de depósito for 10.000, será 45 por cento financiado pelos 4.500 atribuídos, e não 80 por cento financiado por toda a conta. Utilizar o saldo total ocultaria os outros compromissos.
Um rótulo de meta não cria outro recurso. O saldo da conta e a visão de alocação devem ser reconciliados.
Decida quais metas têm prioridade
Algumas metas estão vinculadas a uma obrigação datada. Outras são aspirações flexíveis. Tratá-los de forma idêntica pode tornar o plano frágil.
Anote o valor alvo, moeda, data prevista e prioridade. Um depósito devido ao abrigo de um contrato acordado merece tratamento diferente de uma viagem que não foi reservada.
As ferramentas de definição de metas e de poupança do CFPB podem ajudar a transformar intenções amplas em planos específicos. A disciplina contábil visa garantir que esses planos não reivindiquem mais caixa do que o existente. Consumer Financial Protection Bureau
Realoque abertamente quando os planos mudarem
Suponha que um reparo urgente exija 1.000. Você decide retirá-lo da alocação de viagens. Após o pagamento, a poupança total cai para 7.000 e a atribuição de viagens cai para 500.
Deixar as viagens em 1.500 tornaria a visão da meta inconsistente com o dinheiro. Retirar o dinheiro da dotação de emergência também é uma escolha possível, mas os registos devem mostrar essa escolha em vez de ocultá-la.
Atualize contribuições futuras após a mudança. Caso contrário, um objectivo pode parecer estar no caminho certo porque o seu calendário de financiamento ainda pressupõe dinheiro que já foi utilizado.
Fique atento às restrições monetárias e de acesso
Uma meta pagável em outra moeda precisa de uma meta nessa moeda. O total da moeda de relatório pode flutuar sem alterar a quantidade de moeda estrangeira realmente mantida.
O acesso também é importante. O dinheiro numa conta restrita ou num activo que deve ser vendido não é equivalente ao dinheiro disponível para um pagamento a curto prazo. Não exiba todos os ativos como igualmente prontos para financiar todos os objetivos.
Em cada revisão, faça três perguntas. O dinheiro existe? É acessível quando necessário? Já foi alocado em outro lugar? Essas questões evitam que um rastreador de metas visualmente encorajador se torne uma ferramenta de comprometimento excessivo.