Dự báo trở nên mong manh khi nó phụ thuộc vào mọi khoản thanh toán đến đúng thời hạn và mọi chi phí phù hợp với ước tính. Một kế hoạch hữu ích hơn cho thấy những gì được mong đợi, điều gì xảy ra khi có sự cố xảy ra và điều gì sẽ cải thiện khi thực tế tốt hơn mong đợi.
Bạn không cần một mô hình phức tạp. Bạn cần một số ít tình huống có thể nhìn thấy được các giả định.
Bắt đầu với những chuyển động ngày tháng
Hãy tưởng tượng bắt đầu với 5.000 tiền mặt. Các hóa đơn 4.200 giảm trước khi lương đến, để lại mức thấp 800. Mức lương 3.000 sau đó đến, theo sau là 1.000 chi phí khác. Số dư cuối kỳ dự kiến là 2.800.
Con số kết thúc có vẻ thoải mái, nhưng điểm thấp 800 là cảnh báo quan trọng hơn. Một dự báo chỉ hiển thị tổng số cuối tháng có thể bỏ sót tuần mà hộ gia đình có ít khả năng hành động nhất.
Các công cụ dòng tiền của CFPB tập trung vào việc xác định thời điểm cung cấp nguồn lực và chi phí. Thời điểm đó là nền tảng của kịch bản, không phải là yếu tố bổ sung tùy chọn. Consumer Financial Protection Bureau
Thay đổi một giả định quan trọng tại một thời điểm
Đối với trường hợp thu nhập chậm thì chuyển lương cho đến sau 1.000 chi phí cuối cùng. Nếu không có nguồn tiền mặt khác, vị trí dự kiến sẽ đạt âm 200 trước khi lương đến.
Đối với trường hợp chi phí ngoài dự kiến, hãy giữ lương đúng tiến độ nhưng bổ sung khoản sửa chữa 600 trước ngày trả lương. Điểm thấp trước đó giảm từ 800 xuống 200.
Đây là những rủi ro khác nhau. Đầu tiên là thời gian. Thứ hai là một chi phí bổ sung. Giữ chúng tách biệt làm cho phản ứng có thể rõ ràng hơn.
Đừng biến khả năng thành tiền mặt được ghi lại
Khoản hoàn trả dự kiến, bán tài sản hoặc dự án mới có thể thuộc một kịch bản. Nó không nên âm thầm nhập vào số dư ngân hàng hiện tại.
Xác định số tiền, ngày có thể xảy ra và mức độ tin cậy. Hãy sử dụng phiên bản thận trọng cho những cam kết không thể dễ dàng đảo ngược. Dòng tiền đổ vào kỳ vọng không phải là lý do duy nhất khiến một hóa đơn ngắn hạn có vẻ hợp lý.
Tương tự như vậy, đừng xóa một chi phí đã biết khỏi tình huống khó khăn chỉ vì số tiền chính xác của nó vẫn chưa chắc chắn. Sử dụng một phạm vi hợp lý và gắn nhãn nó như một ước tính.
Kết nối từng kịch bản với một hành động
Một dự báo sẽ dẫn đến các quyết định thực tế. Khoảng cách về thời gian có thể yêu cầu chuyển giao dịch mua tùy chọn, xem lại lịch thanh toán hoặc liên hệ với người thanh toán trước khi hóa đơn quá hạn. Khoảng cách cơ cấu có thể đòi hỏi sự thay đổi đáng kể hơn trong chi tiêu hoặc thu nhập.
Phân biệt các hành động bạn kiểm soát với các kết quả phụ thuộc vào bên khác. Việc theo dõi hóa đơn có thể được kiểm soát. Đảm bảo ngày thanh toán của nó là không.
Sau khi có kết quả thực tế, hãy so sánh chúng với các giả định. Cập nhật dự báo tiếp theo thay vì giữ nguyên kế hoạch cũ vì mục đích nhất quán. Mục đích không phải là để dự đoán một cách hoàn hảo. Đó là nhận ra một vấn đề có thể quản lý được trước khi nó trở thành một vấn đề cấp bách.