يمكن لبطاقة الائتمان أن تجعل تقرير الإنفاق يبدو أغلى بمرتين من الحياة الواقعية. تظهر المشتريات عند استخدام البطاقة. ثم تظهر الدفعة البنكية كمصروف آخر عند تسوية الفاتورة.
المشكلة ليست في البطاقة إنه قرار التعامل مع شراء شيء ما وسداد الدين الناتج كعملين منفصلين للاستهلاك.
قم بتسجيل عملية الشراء في مكان حدوثها
فكر في شراء ثلاث بطاقات بقيمة 90، و40، و120. لقد استهلكت 250 وأنشأت التزامًا بالبطاقة بقيمة 250، على افتراض عدم وجود رصيد افتتاحي أو أي نشاط آخر.
يؤدي دفع 100 من حسابك المصرفي إلى تقليل الأموال النقدية بمقدار 100 والرصيد المستحق على البطاقة بمقدار 100. ولا يؤدي ذلك إلى إنشاء 100 أخرى من البقالة أو السفر أو الملابس. المسؤولية المتبقية هي 150.
تحافظ هذه المعاملة على ربط الإنفاق بالمشتريات مع إظهار أن السداد يؤثر على النقد المتاح في البنك.
فصل تكاليف التمويل عن السداد
لنفترض الآن أن كشف حساب البطاقة يضيف فائدة بقيمة 12 ورسومًا قدرها 3. هذه تكاليف إضافية. يصبح الرصيد 165، ويتم تصفيته دفعة بقيمة 165.
عبر المثال، كانت عمليات الشراء 250 وكانت التكاليف المرتبطة بالتمويل 15. كان إجمالي الاستهلاك والتكاليف 265، وليس 530. توضح المدفوعات كيفية تسوية الالتزام، وليس جولة أخرى من المشتريات.
لا تفترض أن كل سطر في كشف حساب البطاقة يعد عملية شراء. يمكن أن تتطلب عمليات استرداد الأموال وتسويات الرصيد والسلف النقدية والرسوم والسداد معاملة مختلفة.
احتفظ بعرض نقدي بالإضافة إلى عرض الإنفاق
تجنب الحساب المزدوج لا يعني تجاهل تاريخ الدفع. يمكن أن يكون لدى الأسرة إنفاق معقول ولا تزال تفتقر إلى ما يكفي من النقد البنكي عندما يحين موعد سداد البطاقة.
استخدم عرض الإنفاق لفهم ما تم شراؤه. استخدم الخطة النقدية المؤرخة لفهم ما يجب أن يغادر الحساب البنكي ومتى. تشتمل مجموعة أدوات CFPB على أدوات لتتبع الإنفاق وتنظيم التدفق النقدي نظرًا لأن هذه مهام مترابطة ولكنها مختلفة. Consumer Financial Protection Bureau
إذا كان السداد مدرجًا بالفعل في التوقعات النقدية، فلا تطرح نفس المشتريات مرة أخرى من النقد المستقبلي لذلك الحساب البنكي. وإلا فإن التوقعات ستكرر نفس الخطأ في مكان مختلف.
كن متسقًا بشأن الأرصدة الافتتاحية
رصيد البطاقة الذي كان موجودًا قبل تاريخ بدء التتبع الخاص بك ينتمي إلى الموضع الافتتاحي. إن استيراد المشتريات السابقة بالإضافة إلى المسؤولية الافتتاحية الكاملة يمكن أن يبالغ في تقدير ما هو مستحق.
اختر قطعًا واضحًا. قم بتسوية الرصيد في ذلك التاريخ، ثم قم بإحضار النشاط اللاحق. للحصول على سجل مختلط، تأكد من أن كل عملية شراء تظهر مرة واحدة وأن كل دفعة تربط حركة البنك بالتزام البطاقة.
قبل الوثوق بالتقرير الشهري، قم بمقارنة رصيد البطاقة الختامية مع كشف الحساب. ثم قم بفحص إجمالي إنفاق الأسرة. ويجب أن يكون كلاهما قابلاً للتفسير دون أن يتم اختراع معاملة موازنة لمجرد جعل الأرقام متفقة.