يتم دفع كامل القرض من حسابك البنكي، لذلك من المغري تصنيف المبلغ بالكامل على أنه إنفاق. وهذا مفيد للتقويم النقدي، ولكنه غير كامل لفهم الثروة والتكاليف المالية.
قد تحتوي الدفعة النموذجية على أصل القرض والفائدة ورسوم أخرى. هذه المكونات تقوم بوظائف مختلفة. مدير المدرسة يقلل من ما تدين به. الفوائد والرسوم هي التكاليف. إن إبقائها منفصلة يمنع تقارير الإنفاق وتفسيرات القيمة الصافية من أن تصبح مضللة.
ابدأ بانهيار المقرض
تخيل أنك تمتلك 10,000 نقدًا وتدين بمبلغ 40,000 على قرض. قمت بإجراء دفعة بمبلغ 1,000. يحدد بيان المُقرض 700 كأصل و300 كفائدة.
بعد الدفع، يبلغ النقد 9,000 والدين 39,300. بالنظر فقط إلى هذين الرصيدين، انخفض صافي المركز بمقدار 300. هذه هي تكلفة الفائدة. أدت الدفعة الأساسية 700 إلى خفض الأصل والالتزام بمقدار متساوٍ.
إن تصنيف كل 1,000 على أنه استهلاك من شأنه أن يخفي الانخفاض في الديون. إن معاملة كل 1,000 كأصل أساسي قد يؤدي إلى إخفاء تكلفة التمويل.
لا تقدر الانقسام عرضا
يمكن أن تتغير نسب أصل القرض والفائدة على مدى عمر القرض. يمكن أن تؤثر أيضًا المعدلات المتغيرة وتواريخ الدفع والمتأخرات والرسوم والمدفوعات الإضافية على التخصيص.
استخدم البيان الفعلي أو التفاصيل المقدمة من المُقرض. النسبة المئوية التي تم تذكرها من الشهر الماضي ليست بديلاً موثوقًا به. عندما يكون المبلغ غير واضح، حدده على أنه لم يتم حله واحصل على الأدلة بدلاً من تطبيق فئة مناسبة.
وينطبق نفس الحذر على التأمين أو الضرائب التي يتم تحصيلها مع مدفوعات السكن. الأموال التي يتم جمعها لغرض آخر لا تعتبر تلقائيا أصل القرض أو الفائدة.
امنح الدفعة الكاملة مكانًا في التقويم النقدي
فصل المكونات لا يقلل من الأموال النقدية التي يجب عليك تقديمها. في المثال، لا يزال الحساب البنكي بحاجة إلى 1,000 في تاريخ الدفع.
وبالتالي فإن الميزانية المفيدة تحمل وجهتي نظر. تتضمن الخطة النقدية التدفق الخارجي المقرر بالكامل. يميز التحليل المالي بين تخفيض الديون والتكاليف. وينبغي لهذه الآراء أن تتصالح بدلا من أن تتنافس.
تشتمل مجموعة الأدوات التعليمية الخاصة بـ CFPB على أدوات الديون والتدفقات النقدية. يعد الجمع بين أرصدة الديون وتوقيت الدفع أكثر إفادة من التعامل مع الخصم البنكي باعتباره القصة بأكملها. Consumer Financial Protection Bureau
التعامل مع عائدات القرض بنفس الانضباط
يؤدي الاقتراض 5,000 إلى زيادة النقد وزيادة الدين بمقدار 5,000 قبل أي رسوم أو تأثيرات أخرى. ولا يؤدي ذلك إلى إنشاء راتب أو إيرادات تشغيلية لمجرد ارتفاع رصيد البنك.
عندما تشتري الأموال المقترضة شيئًا ما لاحقًا، سجل هذا الشراء وفقًا لما تم الحصول عليه. إن شراء أحد الأصول والدفع لمقدم الخدمة وتحويل الأموال إلى حساب آخر ليست أحداثًا قابلة للتبادل.
في كل مراجعة، قم بتسوية أصل المبلغ المستحق مع أدلة المقرض. التحقيق في الاختلافات الناجمة عن رسملة الفائدة أو الرسوم أو التوقيت بدلاً من إدخال تعديلات غير مفسرة. إن رصيد الدين مهم للغاية بحيث لا يمكن الحفاظ عليه عن طريق التخمين.