Una tarjeta de crédito puede hacer que un informe de gastos parezca dos veces más caro que en la vida real. Las compras aparecen cuando usas la tarjeta. Entonces el pago bancario aparece como un gasto más al liquidar la factura.
El problema no es la tarjeta. Es la decisión de tratar la compra de algo y el pago de la deuda resultante como dos actos separados de consumo.
Registra la compra donde ocurre
Considere tres compras con tarjeta de 90, 40 y 120. Ha consumido 250 y ha creado un pasivo de tarjeta de 250, suponiendo que no hubo saldo inicial ni otra actividad.
Pagar 100 desde su cuenta bancaria reduce el efectivo en 100 y el saldo adeudado en la tarjeta en 100. No crea otros 100 de comestibles, viajes o ropa. La responsabilidad restante es 150.
Este tratamiento mantiene el gasto vinculado a las compras y al mismo tiempo muestra que el reembolso afecta el efectivo disponible en el banco.
Separar los costes de financiación del reembolso
Ahora supongamos que el extracto de la tarjeta añade un interés de 12 y una tarifa de 3. Esos son costos adicionales. El saldo pasa a ser 165 y un pago de 165 lo borra.
En el ejemplo, las compras fueron 250 y los costos relacionados con la financiación fueron 15. El consumo y los costes totales fueron 265, no 530. Los pagos explican cómo se liquidó el pasivo, no otra ronda de compras.
No asuma que cada línea en el extracto de una tarjeta es una compra. Los reembolsos, ajustes de saldo, adelantos de efectivo, tarifas y reembolsos pueden requerir un tratamiento diferente.
Mantenga una vista del efectivo y de los gastos
Evitar la doble contabilización no significa ignorar la fecha de pago. Un hogar puede tener gastos razonables y aún así carecer de suficiente efectivo bancario cuando vence el pago con tarjeta.
Utilice la vista de gastos para comprender qué se compró. Utilice el plan de efectivo fechado para comprender qué debe salir de la cuenta bancaria y cuándo. El conjunto de herramientas del CFPB incluye herramientas para realizar un seguimiento del gasto y organizar el flujo de caja porque son tareas relacionadas pero diferentes. Consumer Financial Protection Bureau
Si el reembolso ya está incluido en la previsión de efectivo, no reste las mismas compras nuevamente del efectivo futuro de esa cuenta bancaria. De lo contrario, el pronóstico repetirá el mismo error en otro lugar.
Sea coherente con los saldos iniciales
Un saldo de tarjeta que existía antes de la fecha de inicio de seguimiento pertenece a la posición de apertura. Importar las compras anteriores, así como la responsabilidad total de apertura, puede exagerar lo que se debe.
Elija un límite claro. Concilie el saldo en esa fecha y luego incorpore la actividad posterior. Para un historial mixto, verifique que cada compra aparezca una vez y que cada pago conecte el movimiento bancario con el pasivo de la tarjeta.
Antes de confiar en un informe mensual, compare el saldo final de la tarjeta con el estado de cuenta. Luego inspeccione el gasto total del hogar. Ambos deberían ser explicables sin una transacción de equilibrio inventada simplemente para que los números concuerden.