El pago total del préstamo sale de su cuenta bancaria, por lo que resulta tentador clasificar el monto total como gasto. Esto es útil para un calendario de efectivo, pero incompleto para comprender la riqueza y los costos financieros.
Un pago típico puede contener capital, intereses y otros cargos. Estos componentes realizan diferentes trabajos. El principal reduce lo que debes. Los intereses y las tarifas son costos. Mantenerlos separados evita que tanto los informes de gastos como las explicaciones del patrimonio neto resulten engañosos.
Comience con el desglose del prestamista
Imagínese tener 10.000 en efectivo y deber 40.000 por un préstamo. Realizas un pago de 1.000. La declaración del prestamista identifica 700 como principal y 300 como intereses.
Después del pago, el efectivo es 9.000 y la deuda es 39.300. Si nos fijamos únicamente en estos dos saldos, la posición neta ha caído 300. Ese es el costo de los intereses. El pago de principal de 700 redujo un activo y un pasivo en cantidades iguales.
Clasificar los 1.000 como consumo ocultaría la reducción de la deuda. Tratar los 1.000 como principal ocultaría el coste de financiación.
No estimes la división casualmente
Las proporciones de capital e intereses pueden cambiar a lo largo de la vida de un préstamo. Las tasas variables, las fechas de pago, los atrasos, las tarifas y los pagos adicionales también pueden afectar la asignación.
Utilice el estado de cuenta real o el desglose proporcionado por el prestamista. Un porcentaje recordado del mes pasado no es un sustituto confiable. Cuando un monto no esté claro, identifíquelo como no resuelto y obtenga evidencia en lugar de aplicar una categoría conveniente.
La misma precaución se aplica a los seguros o impuestos recaudados con un pago de vivienda. El dinero recaudado para otro propósito no constituye automáticamente capital o interés del préstamo.
Dale al pago completo un lugar en el calendario de efectivo
La separación de componentes no reduce el efectivo que debe proporcionar. En el ejemplo, la cuenta bancaria todavía necesita 1.000 en la fecha de pago.
Por lo tanto, un presupuesto útil tiene dos puntos de vista. El plan de caja incluye la salida total programada. El análisis financiero distingue la reducción de la deuda de los costos. Estas opiniones deberían reconciliarse en lugar de competir.
El conjunto de herramientas educativas del CFPB incluye herramientas de deuda y flujo de caja. Combinar los saldos de deuda con los plazos de pago es más informativo que tratar el débito bancario como la historia completa. Consumer Financial Protection Bureau
Manejar los ingresos del préstamo con la misma disciplina.
Pedir prestado 5.000 aumenta el efectivo y aumenta la deuda en 5.000 antes de cualquier tarifa u otros efectos. No crea salarios ni ingresos operativos simplemente porque aumenta el saldo bancario.
Cuando el dinero prestado luego compra algo, registre esa compra de acuerdo con lo adquirido. Comprar un activo, pagar a un proveedor de servicios y transferir dinero a otra cuenta no son eventos intercambiables.
En cada revisión, concilie el principal pendiente con la evidencia del prestamista. Investigue las diferencias causadas por la capitalización de intereses, los cargos o el calendario en lugar de insertar ajustes inexplicables. Un saldo de deuda es demasiado importante para mantenerlo mediante conjeturas.