Una carta di credito può far sembrare un rapporto di spesa due volte più costoso della vita reale. Gli acquisti vengono visualizzati quando si utilizza la carta. Quindi il pagamento bancario appare come un'altra spesa quando si salda il conto.
Il problema non è la carta. È la decisione di considerare l’acquisto di qualcosa e il pagamento del debito che ne deriva come due atti di consumo separati.
Registra l'acquisto dove avviene
Considera tre acquisti con carta da 90, 40 e 120. Hai consumato 250 e creato un debito sulla carta di 250, presupponendo che non vi fosse saldo di apertura o altra attività.
Il pagamento di 100 dal tuo conto bancario riduce i contanti di 100 e il saldo dovuto della carta di 100. Non crea altri 100 di generi alimentari, viaggi o vestiti. La responsabilità rimanente è 150.
Questo trattamento mantiene la spesa legata agli acquisti pur dimostrando che il rimborso incide sulla liquidità disponibile in banca.
Separare i costi di finanziamento dal rimborso
Supponiamo ora che l'estratto conto della carta aggiunga interessi di 12 e una commissione di 3. Quelli sono costi aggiuntivi. Il saldo diventa 165 e un pagamento di 165 lo cancella.
Nell'esempio, gli acquisti sono stati 250 e i costi relativi al finanziamento sono stati 15. Il consumo e i costi totali erano 265, non 530. I pagamenti spiegano come è stata saldata la passività, non un altro giro di acquisti.
Non dare per scontato che ogni riga dell'estratto conto della carta sia un acquisto. Rimborsi, aggiustamenti del saldo, anticipi di contante, commissioni e rimborsi possono richiedere un trattamento diverso.
Mantieni una visualizzazione della cassa e una visualizzazione della spesa
Evitare i doppi conteggi non significa ignorare la data di pagamento. Una famiglia può avere una spesa ragionevole e tuttavia non avere abbastanza contanti bancari alla scadenza del pagamento con carta.
Utilizza la vista spesa per capire cosa è stato acquistato. Utilizza il piano cassa datato per capire cosa deve lasciare il conto corrente e quando. Il toolkit del CFPB include strumenti per monitorare la spesa e organizzare il flusso di cassa perché si tratta di attività correlate ma diverse. Consumer Financial Protection Bureau
Se il rimborso è già compreso nella previsione di cassa, non sottrarre nuovamente gli stessi acquisti dalla liquidità futura di quel conto bancario. Altrimenti la previsione ripeterà lo stesso errore in un posto diverso.
Sii coerente riguardo ai saldi di apertura
Un saldo della carta esistente prima della data di inizio del monitoraggio appartiene alla posizione di apertura. L'importazione degli acquisti precedenti e dell'intera responsabilità iniziale può sopravvalutare quanto dovuto.
Scegli un taglio netto. Riconciliare il saldo a quella data, quindi inserire attività successive. Per uno storico misto, verifica che ogni acquisto appaia una volta e che ogni rimborso colleghi il movimento bancario al debito della carta.
Prima di fidarsi di un rapporto mensile, confrontare il saldo di chiusura della carta con l'estratto conto. Quindi controllare il totale della spesa familiare. Entrambi dovrebbero essere spiegabili senza una transazione di bilanciamento inventata semplicemente per far concordare i numeri.