संपूर्ण ऋण भुगतान आपके बैंक खाते से निकल जाता है, इसलिए संपूर्ण राशि को व्यय के रूप में वर्गीकृत करना आकर्षक होता है। यह नकदी कैलेंडर के लिए उपयोगी है, लेकिन धन और वित्तीय लागतों को समझने के लिए अधूरा है।
एक सामान्य भुगतान में मूलधन, ब्याज और अन्य शुल्क शामिल हो सकते हैं। ये घटक अलग-अलग कार्य करते हैं। मूलधन आपका बकाया कम कर देता है। ब्याज और शुल्क लागत हैं। उन्हें अलग रखने से व्यय रिपोर्ट और निवल मूल्य स्पष्टीकरण दोनों को भ्रामक होने से रोका जा सकता है।
ऋणदाता के दिवालिया होने से शुरुआत करें
मान लीजिए आपके पास 10,000 नकद हैं और ऋण पर 40,000 बकाया हैं। आप 1,000 का भुगतान करते हैं। ऋणदाता के विवरण में इस भुगतान के 700 को मूलधन की अदायगी और 300 को ब्याज बताया गया है।
भुगतान के बाद, नकद 9,000 है और ऋण 39,300 है। केवल इन दो शेषों को देखते हुए, शुद्ध स्थिति में 300 की गिरावट आई है। वह ब्याज लागत है. 700 मूल भुगतान ने एक परिसंपत्ति और देनदारी को समान मात्रा में कम कर दिया।
सभी 1,000 को उपभोग के रूप में वर्गीकृत करने से ऋण में कमी छुप जाएगी। सभी 1,000 को मूलधन मानने से वित्तपोषण लागत छिप जाएगी।
विभाजन का अनुमान यूं ही न लगाएं
ऋण की अवधि के दौरान मूलधन और ब्याज का अनुपात बदल सकता है। परिवर्तनीय दरें, भुगतान तिथियां, बकाया, शुल्क और अतिरिक्त भुगतान भी आवंटन को प्रभावित कर सकते हैं।
वास्तविक विवरण या ऋणदाता द्वारा प्रदत्त विवरण का उपयोग करें। पिछले महीने का याद किया गया प्रतिशत एक विश्वसनीय विकल्प नहीं है। जहां कोई राशि अस्पष्ट है, उसे अनसुलझे के रूप में पहचानें और सुविधाजनक श्रेणी लागू करने के बजाय साक्ष्य प्राप्त करें।
यही सावधानी आवास भुगतान के साथ एकत्र किए गए बीमा या करों पर भी लागू होती है। किसी अन्य उद्देश्य के लिए एकत्र किया गया धन स्वचालित रूप से ऋण मूलधन या ब्याज नहीं है।
पूर्ण भुगतान को कैश कैलेंडर में स्थान दें
घटकों को अलग करने से आपके द्वारा प्रदान की जाने वाली नकदी कम नहीं होती है। उदाहरण में, भुगतान तिथि पर बैंक खाते को अभी भी 1,000 की आवश्यकता है।
इसलिए एक उपयोगी बजट में दो दृष्टिकोण होते हैं। नकदी योजना में पूर्ण निर्धारित बहिर्प्रवाह शामिल है। वित्तीय विश्लेषण ऋण कटौती को लागत से अलग करता है। इन विचारों को प्रतिस्पर्धा के बजाय मेल-मिलाप करना चाहिए।
CFPB के शिक्षा टूलकिट में ऋण और नकदी-प्रवाह उपकरण शामिल हैं। बैंक डेबिट को पूरी कहानी मानने की तुलना में ऋण शेष को भुगतान समय के साथ जोड़ना अधिक जानकारीपूर्ण है। Consumer Financial Protection Bureau
ऋण की आय को उसी अनुशासन के साथ संभालें
किसी भी शुल्क या अन्य प्रभाव से पहले 5,000 उधार लेने से नकदी बढ़ती है और ऋण 5,000 बढ़ जाता है। यह सिर्फ इसलिए वेतन या परिचालन राजस्व नहीं बनाता क्योंकि बैंक बैलेंस बढ़ जाता है।
जब उधार लिया हुआ पैसा बाद में कुछ खरीदता है, तो उस खरीदारी को अर्जित की गई राशि के अनुसार रिकॉर्ड करें। संपत्ति खरीदना, सेवा प्रदाता को भुगतान करना और दूसरे खाते में धन हस्तांतरित करना विनिमेय घटनाएँ नहीं हैं।
प्रत्येक समीक्षा में, बकाया मूलधन का ऋणदाता के साक्ष्य के साथ मिलान करें। अस्पष्ट समायोजन सम्मिलित करने के बजाय ब्याज पूंजीकरण, शुल्क या समय के कारण होने वाले अंतर की जांच करें। अनुमान के आधार पर ऋण संतुलन बनाए रखना बहुत महत्वपूर्ण है।