Kredi ödemesinin tamamı banka hesabınızdan çıkar, bu nedenle tutarın tamamını harcama olarak sınıflandırmak cazip gelebilir. Bu, nakit takvimi için faydalıdır ancak servet ve finansal maliyetleri anlamak için eksiktir.
Tipik bir ödeme anapara, faiz ve diğer masrafları içerebilir. Bu bileşenler farklı işler yapar. Müdür borcunuzu azaltır. Faiz ve ücretler maliyettir. Bunları ayrı tutmak, hem harcama raporlarının hem de net değer açıklamalarının yanıltıcı olmasını önler.
Borç verenin dökümüyle başlayın
Elinizde 10.000 nakit tuttuğunuzu ve 40.000 kredi borcunuzun olduğunu hayal edin. 1.000 tutarında ödeme yaparsınız. Borç verenin beyanında anapara olarak 700 ve faiz olarak 300 belirtiliyor.
Ödeme sonrasında nakit 9.000, borç ise 39.300 olur. Sadece bu iki bakiyeye bakıldığında net pozisyonun 300 düştüğü görülüyor. Faiz maliyeti budur. 700 anapara ödemesi, varlık ve borcu eşit tutarlarda azalttı.
1.000'in tamamını tüketim olarak sınıflandırmak borçtaki azalmayı gizleyecektir. 1.000'in tamamını anapara olarak ele almak, finansman maliyetini gizleyecektir.
Bölünmeyi gelişigüzel tahmin etmeyin
Anapara ve faiz oranları kredinin ömrü boyunca değişebilir. Değişken oranlar, ödeme tarihleri, borçlar, ücretler ve ekstra ödemeler de tahsisi etkileyebilir.
Gerçek beyanı veya borç veren tarafından sağlanan dökümü kullanın. Geçen aya ait hatırlanan bir yüzde güvenilir bir alternatif değildir. Bir tutarın belirsiz olduğu durumlarda, uygun bir kategori uygulamak yerine bunu çözülmemiş olarak tanımlayın ve kanıtları elde edin.
Aynı dikkat, konut ödemesi ile alınan sigorta veya vergiler için de geçerlidir. Başka bir amaçla toplanan para otomatik olarak kredi anaparası veya faizi değildir.
Ödemenin tamamını nakit takviminde bir yere koyun
Bileşenleri ayırmak, sağlamanız gereken nakdi azaltmaz. Örnekte, banka hesabının ödeme tarihinde hâlâ 1.000 olması gerekiyor.
Bu nedenle yararlı bir bütçenin iki görüşü vardır. Nakit planı, planlanan çıkışın tamamını içerir. Finansal analiz borç azaltımını maliyetlerden ayırır. Bu görüşler rekabet etmek yerine uzlaşmalıdır.
CFPB'nin eğitim araç seti borç ve nakit akışı araçlarını içerir. Borç bakiyelerini ödeme zamanlamasıyla birleştirmek, banka borcunu hikayenin tamamı olarak ele almaktan daha bilgilendiricidir. Consumer Financial Protection Bureau
Kredi gelirlerini aynı disiplinle ele alın
5.000 borç almak nakdi artırır ve herhangi bir ücret veya diğer etkilerden önce borcu 5.000 artırır. Banka bakiyesi arttığı için maaş veya işletme geliri yaratmaz.
Ödünç alınan para daha sonra bir şey satın aldığında, bu satın almayı, edinilen şeye göre kaydedin. Bir varlık satın almak, bir hizmet sağlayıcıya ödeme yapmak ve parayı başka bir hesaba aktarmak birbirinin yerine geçebilecek olaylar değildir.
Her incelemede ödenmemiş anaparayı borç verenin kanıtlarıyla uzlaştırın. Açıklanamayan düzeltmeler eklemek yerine faiz kapitalizasyonu, masraflar veya zamanlamadan kaynaklanan farklılıkları araştırın. Borç bakiyesi tahminlerle sürdürülemeyecek kadar önemlidir.