Khoản thanh toán toàn bộ khoản vay sẽ rời khỏi tài khoản ngân hàng của bạn, vì vậy việc phân loại toàn bộ số tiền là chi tiêu là điều rất hấp dẫn. Điều đó hữu ích cho lịch tiền mặt nhưng không đầy đủ để hiểu về sự giàu có và chi phí tài chính.
Một khoản thanh toán thông thường có thể bao gồm tiền gốc, lãi và các khoản phí khác. Những thành phần này thực hiện những công việc khác nhau. Hiệu trưởng giảm số tiền bạn nợ. Lãi và phí là chi phí. Việc tách biệt chúng sẽ ngăn cản cả báo cáo chi tiêu và lời giải thích về giá trị ròng trở nên sai lệch.
Bắt đầu với sự cố của người cho vay
Hãy tưởng tượng bạn nắm giữ 10.000 tiền mặt và nợ 40.000 tiền vay. Bạn thanh toán 1.000. Báo cáo của người cho vay xác định 700 là tiền gốc và 300 là tiền lãi.
Sau khi thanh toán, tiền mặt là 9.000 và nợ là 39.300. Chỉ nhìn vào hai số dư này, vị thế ròng đã giảm 300. Đó chính là chi phí lãi vay. Khoản thanh toán gốc 700 làm giảm tài sản và nợ phải trả bằng số tiền bằng nhau.
Việc phân loại tất cả 1.000 là tiêu dùng sẽ che giấu việc giảm nợ. Việc coi tất cả 1.000 là tiền gốc sẽ che giấu chi phí tài chính.
Đừng ước tính sự phân chia một cách tùy tiện
Tỷ lệ gốc và lãi có thể thay đổi trong suốt thời gian vay. Tỷ giá thay đổi, ngày thanh toán, nợ đọng, phí và các khoản thanh toán thêm cũng có thể ảnh hưởng đến việc phân bổ.
Sử dụng báo cáo thực tế hoặc bảng phân tích do người cho vay cung cấp. Tỷ lệ phần trăm được ghi nhớ từ tháng trước không phải là sự thay thế đáng tin cậy. Khi một số tiền không rõ ràng, hãy xác định nó là chưa được giải quyết và thu thập bằng chứng thay vì áp dụng một danh mục thuận tiện.
Sự thận trọng tương tự cũng áp dụng đối với bảo hiểm hoặc thuế thu được khi thanh toán tiền nhà. Tiền thu được cho mục đích khác không tự động được cho vay gốc hoặc lãi.
Đặt khoản thanh toán đầy đủ vào một vị trí trong lịch tiền mặt
Việc tách các thành phần không làm giảm số tiền bạn phải cung cấp. Trong ví dụ, tài khoản ngân hàng vẫn cần 1.000 vào ngày thanh toán.
Do đó, một ngân sách hữu ích có hai quan điểm. Kế hoạch tiền mặt bao gồm toàn bộ dòng tiền chi ra theo lịch trình. Phân tích tài chính phân biệt việc giảm nợ với chi phí. Những quan điểm này nên dung hòa hơn là cạnh tranh.
Bộ công cụ giáo dục của CFPB bao gồm các công cụ về nợ và dòng tiền. Việc kết hợp số dư nợ với thời gian thanh toán sẽ mang lại nhiều thông tin hơn là coi khoản ghi nợ ngân hàng là toàn bộ câu chuyện. Consumer Financial Protection Bureau
Xử lý số tiền cho vay theo nguyên tắc tương tự
Vay 5.000 làm tăng tiền mặt và tăng nợ lên 5.000 trước mọi khoản phí hoặc ảnh hưởng khác. Nó không tạo ra tiền lương hay doanh thu hoạt động chỉ vì số dư ngân hàng tăng lên.
Khi mượn tiền sau này mua thứ gì đó, hãy ghi lại việc mua sắm đó theo thứ đã mua được. Mua một tài sản, thanh toán cho nhà cung cấp dịch vụ và chuyển tiền sang tài khoản khác không phải là những sự kiện có thể thay thế cho nhau.
Tại mỗi lần xem xét, hãy đối chiếu số tiền gốc còn nợ với bằng chứng của người cho vay. Điều tra những khác biệt do vốn hóa lãi suất, phí hoặc thời gian thay vì chèn các điều chỉnh không giải thích được. Số dư nợ quá quan trọng để có thể duy trì bằng phỏng đoán.