全額貸款將離開您的銀行帳戶，因此很容易將全部金額歸類為支出。這對於現金日曆很有用，但對於理解財富和財務成本並不完整。
典型的付款可能包含本金、利息和其他費用。這些組件執行不同的工作。校長會減少您所欠的金額。利息和費用都是成本。將支出報告和淨資產解釋分開可以防止誤導。
從貸方的詳細情況開始
想像持有 10,000 現金並欠 40,000 貸款。您支付 1,000。貸方的聲明將 700 確定為本金，將 300 確定為利息。
付款後，現金為9,000，債務為39,300。僅查看這兩個餘額，淨頭寸下降了 300。這就是利息成本。 700 本金支付減少了等量的資產和負債。
將所有 1,000 分類為消費會隱藏債務的減少。將所有 1,000 視為本金會隱藏融資成本。
不要隨便估計分割
本金和利息的比例在貸款期間可能會發生變化。可變利率、付款日期、欠款、費用和額外付款也會影響分配。
使用實際的報表或貸方提供的明細。記住的上個月的百分比並不能可靠地替代。如果金額不清楚，請將其識別為未解決並獲取證據，而不是應用方便的類別。
同樣的注意事項也適用於透過住房付款收取的保險或稅金。為其他目的收集的資金不會自動成為貸款本金或利息。
在現金日曆中留出全額付款的位置
分離組件並不會減少您必須提供的現金。在範例中，銀行帳戶在付款日期仍需要 1,000。
因此，有用的預算有兩種觀點。現金計劃包括全部計劃流出。財務分析將債務削減與成本區分開來。這些觀點應該調和而不是競爭。
CFPB 的教育工具包包括債務和現金流工具。將債務餘額與付款時間結合起來比將銀行借記視為整個故事更能提供資訊。 Consumer Financial Protection Bureau
以同樣的紀律處理貸款收益
在扣除任何費用或其他影響之前，借款 5,000 會增加現金並增加 5,000 的債務。它不會因為銀行餘額增加就創造工資或營業收入。
當借來的錢後來買東西時，根據所獲得的東西記錄該購買。購買資產、向服務提供者付款以及將資金轉移到另一個帳戶不是可互換的事件。
每次審查時，將未償本金與貸方的證據進行核對。調查由利息資本化、費用或時間安排引起的差異，而不是插入無法解釋的調整。債務平衡太重要了，不能靠猜測來維持。