Uma conta de contrapartida pode afetar o cálculo dos juros de um empréstimo imobiliário sem reduzir o principal do empréstimo no mesmo valor. Se você subtrair a compensação do empréstimo e também contar o dinheiro como um ativo, poderá superestimar o patrimônio líquido.
Mantenha o saldo real do depósito e o saldo real do empréstimo visíveis antes de observar o efeito dos juros.
Siga a estrutura da conta
ASIC MoneySmart explica como funcionam as contas de compensação de hipotecas e observa que os recursos, os custos e a extensão da compensação podem variar. Verifique os termos reais do produto em vez de presumir que cada conta oferece uma compensação total. ASIC MoneySmart
Para uma ilustração simplificada da compensação total, o dinheiro retido na conta vinculada pode reduzir o saldo usado para o cálculo de juros. Isso não significa que o principal registrado do credor tenha caído automaticamente nesse valor em dinheiro.
A declaração continua a ser a prova do saldo real do empréstimo.
Evite subtrair o mesmo dinheiro duas vezes
Suponha que uma casa esteja avaliada em AUD 700.000, uma conta de contrapartida contenha AUD 50.000 e o principal do empréstimo seja AUD 400.000. Entre esses itens, o patrimônio líquido é de AUD 350.000.
Se você registrar o empréstimo como apenas AUD 350.000 por causa da compensação e ainda adicionar AUD 50.000 em dinheiro, o total será AUD 400.000. Isso exagera a posição em AUD 50.000.
O cálculo dos juros e o cálculo do patrimônio líquido respondem a questões diferentes.
Distinguir deslocamento de redesenho
MoneySmart explica as diferenças entre acordos de compensação e recursos de redesenho. Os fundos depositados numa conta de compensação separada e os reembolsos adicionais feitos num empréstimo não são necessariamente o mesmo acordo legal ou operacional. As condições e taxas de acesso podem ser diferentes. ASIC MoneySmart
Não copie o método de manutenção de registros de um para outro sem verificar os termos do credor. Um valor visível de redesenho disponível não é automaticamente um saldo de conta bancária comum.
Este artigo não recomenda um produto de empréstimo nem determina as consequências fiscais da movimentação de dinheiro.
Mantenha o calendário de pagamentos intacto
O saldo compensado já pode estar destinado a contas futuras. Gastá-lo pode alterar tanto o dinheiro disponível quanto o efeito dos juros sob as condições reais do empréstimo.
O reembolso do principal do empréstimo a partir da compensação reduz o caixa e a dívida juntos. Uma cobrança de juros é um custo. Preserve esses significados em vez de tratar cada movimento como mais um ganho de poupança.
A descrição pública da Financeia não estabelece uma calculadora especializada de compensação ou redesenho. Verifique o fluxo de trabalho da conta corrente e do passivo e use os extratos do credor para os saldos reais e tratamento de juros. Financeia
O painel útil mostra a casa, o dinheiro e a dívida uma vez cada, com o efeito da compensação explicado separadamente, em vez de incorporado como uma subtração dupla oculta.