O pagamento integral do empréstimo sai da sua conta bancária, por isso é tentador classificar o valor total como despesa. Isto é útil para um calendário de caixa, mas incompleto para compreender a riqueza e os custos financeiros.
Um pagamento típico pode conter principal, juros e outros encargos. Esses componentes realizam trabalhos diferentes. O diretor reduz o que você deve. Juros e taxas são custos. Mantê-los separados evita que os relatórios de gastos e as explicações sobre o patrimônio líquido se tornem enganosos.
Comece com o detalhamento do credor
Imagine ter 10.000 em dinheiro e dever 40.000 em um empréstimo. Você faz um pagamento de 1.000. O extrato do credor identifica 700 como principal e 300 como juros.
Após o pagamento, o dinheiro é 9.000 e a dívida é 39.300. Olhando apenas para estes dois saldos, a posição líquida caiu 300. Esse é o custo dos juros. O pagamento do principal de 700 reduziu um ativo e um passivo em montantes iguais.
Classificar todos os 1.000 como consumo esconderia a redução da dívida. Tratar todos os 1.000 como principal ocultaria o custo do financiamento.
Não estime a divisão casualmente
As proporções do principal e dos juros podem mudar ao longo da vida de um empréstimo. Taxas variáveis, datas de pagamento, atrasos, taxas e pagamentos extras também podem afetar a alocação.
Use o extrato real ou o detalhamento fornecido pelo credor. Uma porcentagem lembrada do mês passado não é um substituto confiável. Quando um montante não for claro, identifique-o como não resolvido e obtenha provas em vez de aplicar uma categoria conveniente.
A mesma cautela se aplica a seguros ou impostos cobrados com o pagamento de habitação. O dinheiro coletado para outra finalidade não é automaticamente o principal ou os juros do empréstimo.
Dê ao pagamento integral um lugar no calendário de caixa
Separar os componentes não reduz o dinheiro que você deve fornecer. No exemplo, a conta bancária ainda precisa de 1.000 na data do pagamento.
Um orçamento útil tem, portanto, dois pontos de vista. O plano de caixa inclui a saída total programada. A análise financeira distingue a redução da dívida dos custos. Estas opiniões devem reconciliar-se em vez de competir.
O kit de ferramentas educacionais do CFPB inclui ferramentas de dívida e fluxo de caixa. Combinar saldos devedores com prazos de pagamento é mais informativo do que tratar o débito bancário como a história completa. Consumer Financial Protection Bureau
Lide com os recursos do empréstimo com a mesma disciplina
Emprestar 5.000 aumenta o caixa e aumenta a dívida em 5.000 antes de quaisquer taxas ou outros efeitos. Não cria salários ou receitas operacionais simplesmente porque o saldo bancário aumenta.
Quando o dinheiro emprestado posteriormente comprar alguma coisa, registre essa compra de acordo com o que foi adquirido. Comprar um ativo, pagar a um prestador de serviços e transferir dinheiro para outra conta não são eventos intercambiáveis.
Em cada revisão, reconcilie o principal pendente com as evidências do credor. Investigue diferenças causadas por capitalização de juros, encargos ou prazos em vez de inserir ajustes inexplicáveis. O saldo da dívida é demasiado importante para ser mantido através de suposições.