Um cartão de crédito pode fazer com que um relatório de gastos pareça duas vezes mais caro do que na vida real. As compras aparecem quando você usa o cartão. Aí o pagamento bancário aparece como mais uma despesa na hora de quitar a conta.
O problema não é o cartão. É a decisão de tratar a compra de algo e o pagamento da dívida resultante como dois atos distintos de consumo.
Registre a compra onde ela acontece
Considere três compras com cartão de 90, 40 e 120. Você consumiu 250 e criou um passivo de cartão de 250, presumindo que não havia saldo inicial ou outra atividade.
Pagar 100 da sua conta bancária reduz o dinheiro em 100 e o saldo devido do cartão em 100. Não cria mais 100 alimentos, viagens ou roupas. O passivo restante é 150.
Esse tratamento mantém os gastos vinculados às compras, ao mesmo tempo em que mostra que o reembolso afeta o caixa disponível no banco.
Separe os custos de financiamento do reembolso
Agora suponha que o extrato do cartão adicione juros de 12 e uma taxa de 3. Esses são custos adicionais. O saldo passa a ser 165 e um pagamento de 165 o compensa.
No exemplo, as compras foram 250 e os custos relacionados ao financiamento foram 15. O consumo e os custos totais foram 265, e não 530. Os pagamentos explicam como o passivo foi liquidado, e não outra rodada de compras.
Não presuma que cada linha do extrato do cartão é uma compra. Reembolsos, ajustes de saldo, adiantamentos de dinheiro, taxas e reembolsos podem exigir tratamento diferente.
Mantenha uma visão de caixa e também de gastos
Evitar a dupla contagem não significa ignorar a data de pagamento. Uma família pode ter gastos razoáveis e ainda assim não ter dinheiro suficiente no banco quando o pagamento com cartão for devido.
Use a visualização de gastos para entender o que foi comprado. Use o plano de caixa datado para entender o que deve sair da conta bancária e quando. O kit de ferramentas do CFPB inclui ferramentas para monitorar gastos e organizar o fluxo de caixa porque são tarefas relacionadas, mas diferentes. Consumer Financial Protection Bureau
Se o reembolso já estiver incluído na previsão de caixa, não subtraia novamente as mesmas compras do caixa futuro dessa conta bancária. Caso contrário, a previsão repetirá o mesmo erro em um local diferente.
Seja consistente sobre os saldos iniciais
Um saldo de cartão que existia antes da data de início do rastreamento pertence à posição de abertura. Importar as compras anteriores, bem como a responsabilidade total de abertura, pode exagerar o que é devido.
Escolha um corte claro. Reconcilie o saldo naquela data e, em seguida, traga as atividades posteriores. Para um histórico misto, verifique se cada compra aparece uma vez e se cada reembolso vincula a movimentação bancária à responsabilidade do cartão.
Antes de confiar em um relatório mensal, compare o saldo final do cartão com o extrato. Em seguida, inspecione o total de gastos da família. Ambos deveriam ser explicáveis sem uma transação de equilíbrio inventada simplesmente para fazer os números concordarem.