Một tài khoản tiết kiệm có thể hỗ trợ một số mục tiêu, nhưng nó không thể tài trợ đầy đủ cho từng mục tiêu đó bằng cùng một số tiền. Điều này nghe có vẻ hiển nhiên cho đến khi một bảng điều khiển hiển thị tiền đặt cọc mua nhà, quỹ nghỉ lễ và quỹ khẩn cấp, tất cả đều tiến triển so với toàn bộ số dư tài khoản.
Vấn đề là lỗi phân bổ. Tiền tồn tại một lần. Các mục tiêu đang cạnh tranh tuyên bố về nó.
Làm cho việc phân bổ cộng lại
Hãy tưởng tượng bạn đang nắm giữ 8.000 tiền tiết kiệm. Bạn phân bổ 4.500 cho khoản đặt cọc, 1.500 để đi lại và 2.000 cho đệm khẩn cấp. Tổng số phân bổ 8.000, không để lại gì chưa được phân bổ.
Nếu mục tiêu tiền gửi là 10.000 thì đó là 45 phần trăm được tài trợ bởi 4.500 được chỉ định, chứ không phải 80 phần trăm được tài trợ bởi toàn bộ tài khoản. Sử dụng toàn bộ số dư sẽ che giấu các cam kết khác.
Nhãn mục tiêu không tạo ra nội dung khác. Số dư tài khoản và chế độ xem phân bổ phải hòa hợp.
Quyết định mục tiêu nào được ưu tiên
Một số mục tiêu gắn liền với một nghĩa vụ đã được ấn định. Những người khác là những khát vọng linh hoạt. Đối xử với chúng giống hệt nhau có thể làm cho kế hoạch trở nên mong manh.
Viết ra số tiền mục tiêu, loại tiền tệ, ngày dự kiến và mức độ ưu tiên. Khoản đặt cọc đến hạn theo hợp đồng đã thỏa thuận xứng đáng được đối xử khác với chuyến đi chưa được đặt trước.
Các công cụ tiết kiệm và đặt mục tiêu của CFPB có thể giúp biến những ý định rộng lớn thành các kế hoạch cụ thể. Kỷ luật kế toán là để đảm bảo rằng các kế hoạch đó không yêu cầu nhiều tiền mặt hơn mức tồn tại. Consumer Financial Protection Bureau
Tái phân bổ công khai khi kế hoạch thay đổi
Giả sử một sửa chữa khẩn cấp cần 1.000. Bạn quyết định lấy nó từ việc phân bổ chuyến đi. Sau khi thanh toán, tổng số tiền tiết kiệm được giảm xuống 7.000 và phân bổ chi phí đi lại giảm xuống 500.
Để lại chuyến du lịch ở mức 1.500 sẽ khiến mục tiêu không phù hợp với số tiền. Thay vào đó, lấy tiền từ khoản phân bổ khẩn cấp cũng là một lựa chọn có thể thực hiện được, nhưng hồ sơ phải thể hiện lựa chọn đó thay vì che giấu nó.
Cập nhật những đóng góp trong tương lai sau khi thay đổi. Nếu không, một mục tiêu có thể đi đúng hướng vì lịch trình tài trợ của nó vẫn giả định số tiền đã được sử dụng.
Theo dõi các hạn chế về tiền tệ và quyền truy cập
Mục tiêu được thanh toán bằng loại tiền tệ khác cần có mục tiêu bằng loại tiền tệ đó. Tổng số tiền báo cáo có thể dao động mà không làm thay đổi lượng ngoại tệ thực tế nắm giữ.
Vấn đề truy cập cũng vậy. Tiền trong tài khoản bị hạn chế hoặc tài sản phải bán không tương đương với tiền mặt có sẵn để thanh toán trong thời gian ngắn. Không hiển thị mọi tài sản đều sẵn sàng như nhau để tài trợ cho mọi mục tiêu.
Ở mỗi lần ôn tập, hãy hỏi ba câu hỏi. Tiền mặt có tồn tại không? Nó có thể truy cập được khi cần thiết không? Nó đã được phân bổ ở nơi khác chưa? Những câu hỏi đó ngăn cản việc công cụ theo dõi mục tiêu mang tính khích lệ trực quan trở thành một công cụ cam kết quá mức.