Eine Prognose wird fragil, wenn sie davon abhängt, dass jede Zahlung pünktlich eintrifft und alle Kosten mit der Schätzung übereinstimmen. Ein nützlicherer Plan zeigt, was erwartet wird, was passiert, wenn etwas schief geht, und was sich verbessert, wenn die Fakten besser sind als erwartet.
Sie benötigen kein kompliziertes Modell. Sie benötigen eine kleine Anzahl von Szenarien, deren Annahmen sichtbar sind.
Beginnen Sie mit veralteten Bewegungen
Stellen Sie sich vor, Sie beginnen mit 5.000 in bar. Rechnungen in Höhe von 4.200 fallen, bevor das Gehalt eintrifft, und hinterlassen einen Tiefpunkt von 800. Dann kommt das Gehalt von 3.000, gefolgt von weiteren 1.000 Kosten. Der erwartete Schlusssaldo beträgt 2.800.
Die Endzahl sieht komfortabel aus, aber der Tiefpunkt von 800 ist die wichtigere Warnung. Eine Prognose, die nur die Monatsendsummen anzeigt, kann die Woche außer Acht lassen, in der der Haushalt den geringsten Handlungsspielraum hat.
Die Cashflow-Tools des CFPB konzentrieren sich auf die zeitliche Planung von Ressourcen und Ausgaben. Dieses Timing ist die Grundlage des Szenarios und kein optionales Extra. Consumer Financial Protection Bureau
Ändern Sie jeweils eine wichtige Annahme
Verschieben Sie im Falle eines verspäteten Einkommens das Gehalt auf einen Zeitraum nach den letzten 1.000 der Kosten. Ohne eine andere Geldquelle erreicht die prognostizierte Position negative 200, bevor das Gehalt eintrifft.
Halten Sie im Falle unerwarteter Kosten das Gehalt im Zeitplan, fügen Sie jedoch vor dem Zahltag eine Reparatur in Höhe von 600 hinzu. Der frühere Tiefpunkt fällt von 800 auf 200.
Das sind unterschiedliche Risiken. Das erste ist das Timing. Der zweite ist ein zusätzlicher Preis. Wenn man sie getrennt hält, wird die mögliche Reaktion klarer.
Verwandeln Sie Möglichkeiten nicht in Bargeld
Zu einem Szenario kann eine erwartete Rückerstattung, ein Vermögensverkauf oder ein neues Projekt gehören. Es sollte nicht stillschweigend der aktuelle Kontostand eingegeben werden.
Identifizieren Sie den Betrag, das wahrscheinliche Datum und das Konfidenzniveau. Verwenden Sie die vorsichtige Variante für Verpflichtungen, die nicht einfach rückgängig gemacht werden können. Ein erhoffter Zufluss sollte nicht der einzige Grund dafür sein, dass eine kurzfristige Rechnung erschwinglich erscheint.
Streichen Sie bekannte Kosten auch nicht aus dem schwierigen Szenario, nur weil ihre genaue Höhe ungewiss bleibt. Verwenden Sie einen begründeten Bereich und kennzeichnen Sie ihn als Schätzung.
Verknüpfen Sie jedes Szenario mit einer Aktion
Eine Prognose soll zu praktischen Entscheidungen führen. Eine Zeitlücke kann es erforderlich machen, einen optionalen Kauf zu verschieben, den Zahlungskalender zu überprüfen oder den Zahler zu kontaktieren, bevor eine Rechnung überfällig wird. Eine strukturelle Lücke kann eine größere Änderung der Ausgaben oder des Einkommens erfordern.
Unterscheiden Sie Aktionen, die Sie steuern, von Ergebnissen, die von einer anderen Partei abhängen. Die Nachverfolgung einer Rechnung ist kontrollierbar. Eine Garantie für den Zahlungstermin besteht nicht.
Nachdem die tatsächlichen Ergebnisse vorliegen, vergleichen Sie diese mit den Annahmen. Aktualisieren Sie aus Konsistenzgründen die nächste Prognose, anstatt einen alten Plan beizubehalten. Der Zweck besteht nicht darin, eine perfekte Vorhersage zu treffen. Es geht darum, ein beherrschbares Problem zu erkennen, bevor es zu einem dringenden Problem wird.