Thẻ tín dụng có thể khiến báo cáo chi tiêu trông đắt gấp đôi so với thực tế. Việc mua hàng xuất hiện khi bạn sử dụng thẻ. Sau đó, khoản thanh toán ngân hàng sẽ xuất hiện dưới dạng một khoản chi phí khác khi bạn thanh toán hóa đơn.
Vấn đề không phải là thẻ. Đó là quyết định coi việc mua một thứ gì đó và trả khoản nợ phát sinh như hai hành vi tiêu dùng riêng biệt.
Ghi lại việc mua hàng nơi nó xảy ra
Hãy xem xét ba lần mua thẻ 90, 40 và 120. Bạn đã tiêu dùng 250 và tạo ra khoản nợ thẻ 250, giả sử không có số dư đầu kỳ hoặc hoạt động khác.
Thanh toán 100 từ tài khoản ngân hàng của bạn sẽ giảm bớt tiền mặt 100 và số dư thẻ còn nợ 100. Nó không tạo ra 100 cửa hàng tạp hóa, du lịch hoặc quần áo khác. Trách nhiệm pháp lý còn lại là 150.
Cách xử lý này giữ cho chi tiêu gắn liền với việc mua hàng trong khi vẫn cho thấy rằng việc hoàn trả ảnh hưởng đến lượng tiền mặt có sẵn trong ngân hàng.
Tách chi phí tài chính khỏi việc trả nợ
Bây giờ, giả sử sao kê thẻ cộng thêm tiền lãi 12 và phí 3. Đó là những chi phí bổ sung. Số dư trở thành 165 và khoản thanh toán 165 sẽ xóa số dư đó.
Trong ví dụ này, số lần mua hàng là 250 và chi phí liên quan đến tài chính là 15. Tổng mức tiêu thụ và chi phí là 265 chứ không phải 530. Các khoản thanh toán giải thích cách giải quyết khoản nợ chứ không phải một đợt mua hàng khác.
Đừng cho rằng mỗi dòng trên bảng sao kê thẻ đều là một giao dịch mua hàng. Việc hoàn lại tiền, điều chỉnh số dư, tạm ứng tiền mặt, phí và hoàn trả đều có thể yêu cầu cách xử lý khác nhau.
Giữ chế độ xem tiền mặt cũng như chế độ xem chi tiêu
Tránh tính hai lần không có nghĩa là bỏ qua ngày thanh toán. Một hộ gia đình có thể có mức chi tiêu hợp lý nhưng vẫn thiếu tiền mặt ngân hàng khi đến hạn thanh toán thẻ.
Sử dụng chế độ xem chi tiêu để hiểu những gì đã được mua. Sử dụng kế hoạch tiền mặt ghi ngày để hiểu những gì phải rời khỏi tài khoản ngân hàng và khi nào. Bộ công cụ của CFPB bao gồm các công cụ để theo dõi chi tiêu và tổ chức dòng tiền vì đây là những nhiệm vụ có liên quan nhưng khác nhau. Consumer Financial Protection Bureau
Nếu khoản hoàn trả đã được đưa vào dự báo tiền mặt, đừng trừ lại các khoản mua hàng tương tự khỏi tiền mặt trong tương lai của tài khoản ngân hàng đó. Nếu không, dự báo sẽ lặp lại sai lầm tương tự ở một nơi khác.
Hãy nhất quán về số dư đầu kỳ
Số dư thẻ tồn tại trước ngày bắt đầu theo dõi của bạn sẽ ở vị trí mở. Việc nhập các giao dịch mua trước đó cũng như toàn bộ nghĩa vụ mở đầu đó có thể phóng đại những gì còn nợ.
Chọn một điểm cắt rõ ràng. Đối chiếu số dư tại ngày đó và đưa vào hoạt động sau này. Đối với lịch sử hỗn hợp, hãy kiểm tra xem mỗi giao dịch mua xuất hiện một lần và mỗi khoản hoàn trả có kết nối chuyển động của ngân hàng với khoản nợ thẻ hay không.
Trước khi tin tưởng vào báo cáo hàng tháng, hãy so sánh số dư cuối kỳ của thẻ với bảng sao kê. Sau đó kiểm tra tổng chi tiêu của hộ gia đình. Cả hai đều có thể giải thích được mà không cần phải có một giao dịch cân bằng được phát minh ra chỉ để làm cho các con số thống nhất với nhau.