Une carte de crédit peut rendre un rapport de dépenses deux fois plus cher que la réalité. Les achats apparaissent lorsque vous utilisez la carte. Ensuite, le paiement bancaire apparaît comme une autre dépense lorsque vous réglez la facture.
Le problème n'est pas la carte. C’est la décision de traiter l’achat de quelque chose et le paiement de la dette qui en résulte comme deux actes de consommation distincts.
Enregistrez l'achat là où il se produit
Considérez trois achats par carte de 90, 40 et 120. Vous avez consommé 250 et créé un passif de carte de 250, en supposant qu'il n'y a eu aucun solde d'ouverture ou autre activité.
Payer 100 depuis votre compte bancaire réduit les espèces de 100 et le solde de la carte dû de 100. Cela ne crée pas 100 supplémentaires de produits d'épicerie, de voyages ou de vêtements. Le passif restant est de 150.
Ce traitement maintient les dépenses liées aux achats tout en montrant que le remboursement affecte les liquidités disponibles en banque.
Séparer les frais de financement du remboursement
Supposons maintenant que le relevé de carte ajoute des intérêts de 12 et des frais de 3. Ce sont des coûts supplémentaires. Le solde devient 165 et un paiement de 165 l'efface.
Dans l'exemple, les achats s'élevaient à 250 et les coûts liés au financement à 15. La consommation et les coûts totaux étaient de 265, et non de 530. Les paiements expliquent comment le passif a été réglé, et non une autre série d'achats.
Ne présumez pas que chaque ligne d’un relevé de carte constitue un achat. Les remboursements, les ajustements de solde, les avances de fonds, les frais et les remboursements peuvent tous nécessiter un traitement différent.
Gardez une vue sur la trésorerie ainsi que sur les dépenses
Éviter une double comptabilisation ne signifie pas ignorer la date de paiement. Un ménage peut avoir des dépenses raisonnables et ne pas disposer de suffisamment de liquidités bancaires au moment où le paiement par carte est dû.
Utilisez la vue des dépenses pour comprendre ce qui a été acheté. Utilisez le plan de trésorerie daté pour comprendre ce qui doit quitter le compte bancaire et quand. La boîte à outils du CFPB comprend des outils de suivi des dépenses et d'organisation des flux de trésorerie car ce sont des tâches liées mais différentes. Consumer Financial Protection Bureau
Si le remboursement est déjà inclus dans la prévision de trésorerie, ne soustrayez pas à nouveau les mêmes achats de la trésorerie future de ce compte bancaire. Sinon, les prévisions répéteront la même erreur à un autre endroit.
Soyez cohérent sur les soldes d’ouverture
Un solde de carte qui existait avant la date de début de votre suivi appartient à la position d'ouverture. L'importation des achats antérieurs ainsi que cette responsabilité d'ouverture complète peuvent surestimer ce qui est dû.
Choisissez une coupure claire. Rapprochez le solde à cette date, puis introduisez une activité ultérieure. Pour un historique mixte, vérifiez que chaque achat apparaît une seule fois et que chaque remboursement relie le mouvement bancaire à l'engagement de la carte.
Avant de vous fier à un rapport mensuel, comparez le solde de clôture de la carte avec le relevé. Inspectez ensuite le total des dépenses du ménage. Les deux devraient être explicables sans une opération d’équilibrage inventée simplement pour faire coïncider les chiffres.