ローンの支払いが支出のすべてではない理由

ローンの全額の支払いが銀行口座に残るため、全額を支出として分類したくなります。これは現金カレンダーには役立ちますが、富と金融コストを理解するには不完全です。

通常の支払いには、元本、利息、その他の手数料が含まれる場合があります。これらのコンポーネントはさまざまな役割を果たします。校長はあなたの借金を減額します。金利や手数料は費用です。これらを分離しておくことで、支出報告書と純資産の説明の両方が誤解を招くことを防ぎます。

まずは貸し手の内訳から

10,000 の現金を保有し、40,000 のローンを借りていると想像してください。 1,000 を支払います。貸し手の明細書では、元本として 700、利息として 300 が示されています。

支払い後の現金は 9,000、借金は 39,300 です。これら 2 つの残高だけを見ると、ネットポジションは 300 減少しています。それが金利コストです。 700 個の元金の支払いにより、資産と負債が同額減少しました。

すべての 1,000 を消費として分類すると、負債の減少が隠蔽されてしまいます。 1,000 をすべて元本として扱うと、資金調達コストが隠蔽されてしまいます。

元金と利息の割合はローンの存続期間中に変化する可能性があります。変動金利、支払い日、延滞、手数料、追加支払いも配分に影響を与える可能性があります。

実際の明細書または貸し手が提供する内訳を使用してください。先月の記憶されているパーセンテージは信頼できる代替品ではありません。金額が不明瞭な場合は、都合の良いカテゴリーを適用するのではなく、未解決であると特定し、証拠を入手してください。

住宅の支払いで徴収される保険や税金にも同じ注意が当てはまります。別の目的で集められたお金は、自動的に元本や利息として融資されるわけではありません。

コンポーネントを分離しても、用意しなければならない現金は減りません。この例では、支払い日に銀行口座に 1,000 が必要です。

したがって、有用な予算には 2 つの見方があります。キャッシュプランには、予定されている流出額がすべて含まれています。財務分析では、負債の削減とコストを区別します。これらの意見は競合するのではなく、調和する必要があります。

CFPB の教育ツールキットには、債務とキャッシュフローのツールが含まれています。借金残高と支払いのタイミングを組み合わせると、銀行借方だけをすべてとして扱うよりも有益です。 Consumer Financial Protection Bureau

5,000 を借りると現金が増加し、手数料やその他の影響が生じる前に負債が 5,000 増加します。銀行残高が増えたからといって、給与や営業収入が生まれるわけではありません。

後で借りたお金で何かを購入した場合は、何を取得したかに従ってその購入を記録します。資産の購入、サービスプロバイダーへの支払い、別のアカウントへの送金は、交換可能なイベントではありません。

審査のたびに、未払いの元本と貸し手の証拠を照合します。説明のつかない調整を挿入するのではなく、利息の資本化、手数料、またはタイミングによって生じた差異を調査します。債務残高は推測だけでは維持できないほど重要です。