De volledige afbetaling van de lening verlaat uw bankrekening, dus het is verleidelijk om het hele bedrag als uitgaven te classificeren. Dat is handig voor een kaskalender, maar onvolledig voor het begrijpen van rijkdom en financiële kosten.
Een typische betaling kan hoofdsom, rente en andere kosten omvatten. Deze componenten doen verschillende taken. De opdrachtgever vermindert wat u verschuldigd bent. Rente en kosten zijn kosten. Door ze gescheiden te houden, wordt voorkomen dat zowel de uitgavenrapporten als de vermogenswaardeverklaringen misleidend worden.
Begin met de uitsplitsing van de kredietverstrekker
Stel je voor dat je 10.000 in contanten aanhoudt en 40.000 aan een lening schuldig bent. U voert een betaling uit van 1.000. In de verklaring van de kredietverstrekker wordt 700 vermeld als hoofdsom en 300 als rente.
Na betaling bedraagt het contante geld 9.000 en de schulden 39.300. Als we alleen naar deze twee saldi kijken, is de nettopositie met 300 gedaald. Dat zijn de rentekosten. De hoofdsombetaling van 700 verminderde een actief en een verplichting met gelijke bedragen.
Als we alle 1.000 zouden classificeren als consumptie, zou de schuldreductie verborgen blijven. Als u alle 1.000 als hoofdsom zou behandelen, zouden de financieringskosten verborgen blijven.
Schat de splitsing niet nonchalant in
De hoofdsom- en renteverhoudingen kunnen gedurende de looptijd van een lening veranderen. Ook variabele tarieven, betaaldata, betalingsachterstanden, vergoedingen en extra betalingen kunnen van invloed zijn op de toekenning.
Gebruik de daadwerkelijke verklaring of de door de kredietverstrekker verstrekte uitsplitsing. Een onthouden percentage van de afgelopen maand is geen betrouwbaar alternatief. Als een bedrag onduidelijk is, identificeer het dan als onopgelost en verkrijg het bewijsmateriaal in plaats van een handige categorie toe te passen.
Dezelfde voorzichtigheid is van toepassing op verzekeringen of belastingen die worden geïnd met een woningbetaling. Geld dat voor een ander doel wordt ingezameld, is niet automatisch de hoofdsom of rente van een lening.
Geef de volledige betaling een plaats in de kassakalender
Het scheiden van componenten vermindert niet het geld dat u moet verstrekken. In het voorbeeld heeft de bankrekening op de betalingsdatum nog 1.000 nodig.
Een bruikbare begroting kent dus twee visies. Het kasplan omvat de volledige geplande uitstroom. In de financiële analyse wordt schuldreductie onderscheiden van kosten. Deze opvattingen moeten met elkaar verzoenen in plaats van met elkaar concurreren.
De onderwijstoolkit van het CFPB omvat instrumenten voor schulden en cashflow. Het combineren van schuldensaldi met het tijdstip van betaling is informatiever dan het behandelen van de bankafschrijving als het hele verhaal. Consumer Financial Protection Bureau
Ga met dezelfde discipline om met de opbrengsten van leningen
Als u 5.000 leent, verhoogt u het contante geld en verhoogt u de schulden met 5.000, vóór kosten of andere effecten. Het creëert geen salaris- of bedrijfsinkomsten simpelweg omdat het banksaldo stijgt.
Wanneer u met geleend geld later iets koopt, registreert u die aankoop op basis van wat er is verworven. Het kopen van een actief, het betalen aan een dienstverlener en het overboeken van geld naar een andere rekening zijn geen onderling verwisselbare gebeurtenissen.
Bij elke beoordeling moet u de uitstaande hoofdsom afstemmen op het bewijsmateriaal van de kredietverstrekker. Onderzoek verschillen veroorzaakt door rentekapitalisatie, kosten of timing in plaats van onverklaarbare aanpassingen in te voeren. Een schuldensaldo is te belangrijk om door giswerk in stand te worden gehouden.