การชำระคืนเงินกู้เต็มจำนวนจะออกจากบัญชีธนาคารของคุณ ดังนั้นจึงเป็นเรื่องยากที่จะจัดประเภทจำนวนเงินทั้งหมดเป็นการใช้จ่าย นั่นมีประโยชน์สำหรับปฏิทินเงินสด แต่ยังไม่สมบูรณ์สำหรับการทำความเข้าใจความมั่งคั่งและต้นทุนทางการเงิน
การชำระเงินโดยทั่วไปอาจมีเงินต้น ดอกเบี้ย และค่าใช้จ่ายอื่นๆ ส่วนประกอบเหล่านี้ทำหน้าที่ต่างกัน เงินต้นลดสิ่งที่คุณเป็นหนี้ ดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมเป็นต้นทุน การแยกรายงานการใช้จ่ายและคำอธิบายมูลค่าสุทธิออกจากกันจะป้องกันไม่ให้เกิดความเข้าใจผิด
เริ่มต้นด้วยการสลายของผู้ให้กู้
ลองนึกภาพการถือเงินสด 10,000 และมีหนี้เงินกู้ 40,000 คุณชำระเงิน 1,000 ใบแจ้งยอดของผู้ให้กู้ระบุว่า 700 เป็นเงินต้นและ 300 เป็นดอกเบี้ย
หลังการชำระเงิน เงินสดคือ 9,000 และหนี้คือ 39,300 เมื่อดูเฉพาะยอดคงเหลือทั้งสองนี้ ตำแหน่งสุทธิลดลง 300 นั่นคือต้นทุนดอกเบี้ย การจ่ายเงินต้น 700 ทำให้สินทรัพย์และหนี้สินลดลงในจำนวนที่เท่ากัน
การจัดประเภท 1,000 ทั้งหมดเป็นการบริโภคจะซ่อนการลดหนี้ไว้ การปฏิบัติต่อ 1,000 ทั้งหมดเป็นเงินต้นจะซ่อนต้นทุนทางการเงิน
อย่าประเมินความแตกแยกโดยไม่ตั้งใจ
สัดส่วนเงินต้นและดอกเบี้ยสามารถเปลี่ยนแปลงได้ตลอดอายุเงินกู้ อัตราที่ผันแปร วันที่ชำระเงิน การค้างชำระ ค่าธรรมเนียม และการชำระเงินพิเศษอาจส่งผลต่อการจัดสรรเช่นกัน
ใช้ข้อความจริงหรือรายละเอียดที่ได้รับจากผู้ให้กู้ เปอร์เซ็นต์ที่จำได้จากเดือนที่แล้วไม่ใช่สิ่งทดแทนที่เชื่อถือได้ ในกรณีที่จำนวนเงินไม่ชัดเจน ให้ระบุว่ายังไม่ได้รับการแก้ไขและรับหลักฐานแทนที่จะใช้หมวดหมู่ที่สะดวก
ข้อควรระวังเดียวกันนี้ใช้กับการประกันภัยหรือภาษีที่เรียกเก็บจากการชำระค่าที่อยู่อาศัย เงินที่เรียกเก็บเพื่อวัตถุประสงค์อื่นจะไม่ใช่การกู้ยืมเงินต้นหรือดอกเบี้ยโดยอัตโนมัติ
ชำระเงินเต็มจำนวนในปฏิทินเงินสด
การแยกส่วนประกอบไม่ได้ทำให้เงินสดที่คุณต้องเตรียมลดลง ในตัวอย่างนี้ บัญชีธนาคารยังคงต้องการ 1,000 ในวันที่ชำระเงิน
งบประมาณที่เป็นประโยชน์จึงมีสองมุมมอง แผนเงินสดรวมถึงการไหลออกตามกำหนดการทั้งหมด การวิเคราะห์ทางการเงินจะแยกแยะการลดหนี้ออกจากต้นทุน มุมมองเหล่านี้ควรประนีประนอมมากกว่าการแข่งขัน
ชุดเครื่องมือการศึกษาของ CFPB ประกอบด้วยเครื่องมือด้านหนี้สินและกระแสเงินสด การรวมยอดหนี้เข้ากับระยะเวลาการชำระเงินมีข้อมูลมากกว่าการจัดการเดบิตของธนาคารโดยสรุป Consumer Financial Protection Bureau
จัดการเงินกู้ยืมด้วยระเบียบวินัยเดียวกัน
การกู้ยืม 5,000 จะเพิ่มเงินสดและเพิ่มหนี้ 5,000 ก่อนค่าธรรมเนียมหรือผลกระทบอื่น ๆ ไม่ได้สร้างเงินเดือนหรือรายได้จากการดำเนินงานเพียงเพราะยอดเงินในธนาคารเพิ่มขึ้น
เมื่อยืมเงินมาซื้อบางสิ่งบางอย่างในภายหลัง ให้บันทึกการซื้อนั้นตามสิ่งที่ได้มา การซื้อสินทรัพย์ การจ่ายเงินให้ผู้ให้บริการ และการโอนเงินไปยังบัญชีอื่นไม่สามารถใช้แทนกันได้
ในการทบทวนแต่ละครั้ง ให้กระทบยอดเงินต้นคงค้างกับหลักฐานของผู้ให้กู้ ตรวจสอบความแตกต่างที่เกิดจากการแปลงดอกเบี้ยเป็นทุน ค่าธรรมเนียม หรือระยะเวลา แทนที่จะแทรกการปรับปรุงที่ไม่สามารถอธิบายได้ ความสมดุลของหนี้มีความสำคัญเกินกว่าจะรักษาไว้ได้ด้วยการคาดเดา