Die vollständige Kreditzahlung wird von Ihrem Bankkonto abgebucht, daher ist es verlockend, den gesamten Betrag als Ausgabe zu klassifizieren. Das ist für einen Kassenkalender nützlich, für das Verständnis von Vermögen und Finanzkosten jedoch unvollständig.
Eine typische Zahlung kann Kapital, Zinsen und andere Gebühren enthalten. Diese Komponenten erfüllen unterschiedliche Aufgaben. Der Auftraggeber reduziert Ihre Schulden. Zinsen und Gebühren sind Kosten. Durch die getrennte Aufbewahrung wird verhindert, dass Ausgabenberichte und Vermögenserklärungen irreführend werden.
Beginnen Sie mit der Aufschlüsselung des Kreditgebers
Stellen Sie sich vor, Sie halten 10.000 in bar und schulden 40.000 für einen Kredit. Sie leisten eine Zahlung von 1.000. In der Abrechnung des Kreditgebers sind 700 als Kapital und 300 als Zinsen ausgewiesen.
Nach der Zahlung beträgt der Bargeldbestand 9.000 und die Schulden 39.300. Betrachtet man nur diese beiden Salden, ist die Nettoposition um 300 gesunken. Das sind die Zinskosten. Durch die Tilgung von 700 wurden ein Vermögenswert und eine Verbindlichkeit um gleiche Beträge reduziert.
Alle 1.000 als Konsum zu klassifizieren, würde den Schuldenabbau verschleiern. Alle 1.000 als Kapital zu behandeln, würde die Finanzierungskosten verbergen.
Schätzen Sie die Spaltung nicht leichtfertig ein
Die Kapital- und Zinsverhältnisse können sich im Laufe der Laufzeit eines Kredits ändern. Variable Zinssätze, Zahlungstermine, Zahlungsrückstände, Gebühren und Nachzahlungen können sich ebenfalls auf die Zuteilung auswirken.
Verwenden Sie die tatsächliche Abrechnung oder die vom Kreditgeber bereitgestellte Aufschlüsselung. Ein gespeicherter Prozentsatz vom letzten Monat ist kein verlässlicher Ersatz. Wenn ein Betrag unklar ist, identifizieren Sie ihn als ungelöst und holen Sie die Beweise ein, anstatt eine geeignete Kategorie anzuwenden.
Die gleiche Vorsicht gilt für Versicherungen oder Steuern, die mit einer Wohngeldzahlung erhoben werden. Für einen anderen Zweck gesammeltes Geld ist nicht automatisch Kreditkapital oder Zinsen.
Geben Sie der vollständigen Zahlung einen Platz im Kassenkalender ein
Durch die Trennung von Komponenten verringert sich nicht der von Ihnen bereitgestellte Betrag. Im Beispiel benötigt das Bankkonto am Zahlungstag noch 1.000.
Ein sinnvoller Haushalt hat daher zwei Ansichten. Der Cash-Plan beinhaltet den gesamten geplanten Abfluss. Die Finanzanalyse unterscheidet zwischen Schuldenabbau und Kosten. Diese Ansichten sollten eher miteinander in Einklang gebracht als miteinander konkurriert werden.
Das Bildungs-Toolkit des CFPB umfasst Schulden- und Cashflow-Tools. Die Kombination von Schuldenständen und Zahlungszeitpunkt ist aussagekräftiger, als die Bankbelastung als Ganzes zu betrachten. Consumer Financial Protection Bureau
Behandeln Sie Krediterlöse mit der gleichen Disziplin
Das Ausleihen von 5.000 erhöht die Liquidität und erhöht die Schulden um 5.000 vor Gebühren oder anderen Effekten. Es entstehen weder Gehälter noch Betriebseinnahmen, nur weil der Banksaldo steigt.
Wenn mit geliehenem Geld später etwas gekauft wird, erfassen Sie diesen Kauf entsprechend dem, was erworben wurde. Der Kauf eines Vermögenswerts, die Bezahlung eines Dienstleisters und die Überweisung von Geld auf ein anderes Konto sind keine austauschbaren Ereignisse.
Gleichen Sie bei jeder Überprüfung den ausstehenden Betrag mit den Angaben des Kreditgebers ab. Untersuchen Sie Unterschiede, die durch Zinskapitalisierung, Gebühren oder Zeitpunkt verursacht werden, anstatt unerklärte Anpassungen vorzunehmen. Ein Schuldensaldo ist zu wichtig, um durch Vermutungen aufrechterhalten zu werden.