Cała spłata kredytu opuszcza Twoje konto bankowe, dlatego kuszące jest zaliczenie całej kwoty do wydatków. Jest to przydatne w przypadku kalendarza gotówkowego, ale niekompletne, jeśli chodzi o zrozumienie bogactwa i kosztów finansowych.
Typowa płatność może obejmować kwotę główną, odsetki i inne opłaty. Elementy te spełniają różne zadania. Dyrektor zmniejsza to, co jesteś winien. Odsetki i opłaty są kosztami. Trzymanie ich oddzielnie zapobiega wprowadzaniu w błąd zarówno raportów o wydatkach, jak i wyjaśnień dotyczących wartości netto.
Zacznij od zestawienia pożyczkodawcy
Wyobraź sobie, że masz 10 000 w gotówce i jesteś zaciągnięty 40 000 pożyczki. Dokonujesz płatności w wysokości 1 000. Oświadczenie pożyczkodawcy określa 700 jako kapitał i 300 jako odsetki.
Po dokonaniu płatności gotówka wynosi 9 000, a zadłużenie wynosi 39 300. Patrząc tylko na te dwa salda, pozycja netto spadła o 300. To jest koszt odsetek. Spłata kapitału 700 pomniejszyła składnik aktywów i zobowiązanie o równe kwoty.
Zaklasyfikowanie wszystkich 1 000 jako konsumpcji ukryłoby redukcję długu. Traktowanie wszystkich 1 000 jako kapitału ukryłoby koszt finansowania.
Nie szacuj podziału pochopnie
Proporcje kwoty głównej i odsetek mogą zmieniać się w trakcie trwania pożyczki. Na przydział mogą mieć również wpływ stawki zmienne, terminy płatności, zaległości, opłaty i dopłaty.
Użyj rzeczywistego wyciągu lub zestawienia dostarczonego przez pożyczkodawcę. Zapamiętany procent z ostatniego miesiąca nie jest niezawodnym substytutem. Jeżeli kwota jest niejasna, określ ją jako nierozstrzygniętą i uzyskaj dowody, zamiast stosować dogodną kategorię.
Ta sama ostrożność dotyczy ubezpieczeń czy podatków pobieranych wraz z dopłatą mieszkaniową. Pieniądze zebrane na inny cel nie stanowią automatycznie kwoty kapitału kredytu ani odsetek.
Zapewnij miejsce pełnej płatności w kalendarzu gotówkowym
Oddzielenie komponentów nie zmniejsza kwoty pieniężnej, którą należy zapewnić. W tym przykładzie konto bankowe nadal potrzebuje 1 000 w dniu płatności.
Przydatny budżet ma zatem dwa poglądy. Plan środków pieniężnych obejmuje pełny planowy wypływ. Analiza finansowa odróżnia redukcję zadłużenia od kosztów. Poglądy te powinny raczej godzić niż konkurować.
Zestaw narzędzi edukacyjnych CFPB obejmuje narzędzia dotyczące zadłużenia i przepływu środków pieniężnych. Łączenie sald zadłużenia z terminami płatności dostarcza więcej informacji niż traktowanie debetu bankowego jako całości. Consumer Financial Protection Bureau
Postępuj z wpływami z pożyczek z taką samą dyscypliną
Pożyczka 5 000 zwiększa środki pieniężne i zwiększa zadłużenie o 5 000 przed wszelkimi opłatami i innymi skutkami. Nie generuje wynagrodzeń ani przychodów operacyjnych tylko dlatego, że saldo bankowe wzrasta.
Kiedy później coś kupisz za pożyczone pieniądze, zapisz ten zakup zgodnie z tym, co zostało nabyte. Zakup aktywa, zapłata usługodawcy i przelanie pieniędzy na inne konto nie są zdarzeniami wymiennymi.
Przy każdym przeglądzie należy uzgodnić pozostałą kwotę główną z dowodami pożyczkodawcy. Zamiast wprowadzać niewyjaśnione korekty, zbadaj różnice spowodowane kapitalizacją odsetek, opłatami lub terminem. Saldo zadłużenia jest zbyt ważne, aby utrzymywać je na podstawie domysłów.